Lagos, Nigerija – Comfort Oluwaseyi ima provjereni prečac za slanje novca svima.
Za 40-godišnju trgovkinju voćem u Ikeji, u srcu trgovačke prijestolnice Nigerije Lagosa, sve što je potrebno je birati *737# na njenom Itel 2160, telefonu koji nije pametni telefon i koji košta 7000 nigerijskih naira (15 USD).
U roku od nekoliko sekundi, operacija je zaključena i primatelji, obično njezini dobavljači, razvrstani su. Naknada? Samo 6,98 naira po transakciji, odbijeno izravno s njezinog bankovnog računa.
“Ne mogu si priuštiti pametni telefon, ali telefon koji koristim još uvijek me dobro služi”, rekao je Oluwaseyi za Al Jazeeru. "Ovaj telefon mi pomaže u vođenju ovog posla koji zauzvrat podržava moju obitelj."
U Nigeriji su telefoni s značajkama, zbog svoje relativne pristupačnosti i duljeg vijeka trajanja baterije, popularan izbor u kućanstvima s niskim primanjima – 133 milijuna ljudi prema izvješću Nacionalnog ureda za statistiku (NBS) iz 2022. – osobito među starijim ili nepismenim građanima .
Nadalje, ističu se tri stvari: polovica svih telefona isporučenih u Nigeriju još uvijek su telefoni s značajkama; prema podacima Svjetske banke, samo polovica zemlje povezana je s internetom, a prema Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) sa sjedištem u Lagosu, samo polovica odrasle populacije koristi službene banke.
Iz tog je razloga *737 jedan od najpopularnijih kratkih brojeva na platformi za nestrukturirane dodatne usluge (USSD) za milijune u Nigeriji.
USSD kratki kodovi – prvi ih je uveo Europski institut za telekomunikacijske standarde (ETSI) 1994., au Nigeriji u bankarske svrhe 2015. – pomažu korisnicima sa ili bez pametnih telefona ili internetskih veza da izvrše više značajki.
Svaki dan milijuni Nigerijaca koriste različite kratke kodove za plaćanje niza usluga, od kupnje vremena emitiranja do praćenja prodaje od kupaca koji preferiraju gotovinske prijenose i plaćanja dobavljačima za nove zalihe.
Lakoća pristupa također pomaže ljudima poput Oluwaseyija da se usredotoče na posao i izbjegnu čekanje u redu u banci tijekom radnog vremena.
Čak se i korisnici pametnih telefona oslanjaju na USSD usluge kada njihove bankovne aplikacije ne rade ili su bankarske usluge loše – što je rutinska pritužba. Trećina svih pritužbi potrošača podnesenih 2020. odnosila se na loše bankarske usluge, pokazuju najnoviji podaci Nigerijske savezne komisije za zaštitu tržišnog natjecanja i potrošača (FCCPC).
Tijekom nestašice gotovine u veljači koja je zaustavila rad mnogih malih poduzeća, USSD je omogućio Oluwaseyi da nastavi s radom, rekla je.
Spor oko bankovnih naknada
No, spor između telekomunikacijskih kompanija i banaka oko odgovarajućeg modela određivanja cijena za financijske transakcije putem USSD-a mogao bi prekinuti pristup financijskim uslugama za čak 17 milijuna ljudi poput Oluwaseyija.
Gbenga Adebayo, predsjednik Udruge licenciranih telekomunikacijskih operatera Nigerije (ALTON) pratio je spor do 2019. godine kada su izvršni direktori banaka molili državni Upravni odbor za financijsko uključivanje (FISC) da usluge USSD-a budu besplatne kako bi se ubrzala financijska uključenost.
Do listopada 2019. banke su korisnicima izravno naplaćivale uslugu koristeći njihovo vrijeme emitiranja. Kako bi osigurale da ga mogu koristiti čak i korisnici koji nisu imali vremena za emitiranje, banke su uvele korporativnu naplatu; izračunali su broj 20-sekundnih USSD sesija (svaka vezana za 3,5 naire) koje su korisnici koristili, oduzeli ih s njihovih bankovnih računa i doznačili telekomu na kraju svakog mjeseca.
Budući da su telekomi također naplaćivali neuspjele sesije i odbijali produžiti ograničenje sesije od 20 sekundi, banke su se oduprle ovom dogovoru i tražile od telekoma da izravno naplaćuju svoje klijente.
U trenutku spora, MTN, najveća telekom kompanija u Nigeriji, objavila je planove da korisnicima izravno naplati 4 naire za svaku USSD transakciju od 20 sekundi.
Guverner središnje banke Godwin Emefiele kritizirao je taj potez, rekavši da bi izravna naplata korisnicima naštetila financijskoj uključenosti. Nigerijska komisija za komunikacije (NCC) tada je suspendirala nove optužbe.
Tako je počelo natezanje između banaka i telekomunikacijskih kompanija oko toga tko snosi troškove USSD sesija za krajnje korisnike. Prvi inzistiraju da potonjima, koji žele plaćanje za opskrbu infrastrukture koja pokreće USSD tehnologiju, osiguraju kupce.
Danas banke duguju kumulativno 100 milijardi naira (214 milijuna dolara) telekomunikacijskim kompanijama koje prijete da će prekinuti pristup tehnologiji.
Dana 12. svibnja, ALTON je rekao da je dobio odobrenje od NCC-a, nigerijskog regulatora telekomunikacija, za isključivanje banaka.
A stručnjaci strahuju da bi to moglo imati značajan utjecaj na mnoge Nigerijce.
"Ako isključite USSD, najranjiviji Nigerijci će patiti jer nemaju pametne telefone ili ako imaju pametne telefone koriste stare i jeftine pametne telefone koji ne mogu raditi s najnovijim operativnim sustavom", Adedeji Olowe, izvršni direktor Lagos- fintech startup Lendsqr sa sjedištem i povjerenik Open Banking Nigeria, neprofitne organizacije koja se zalaže za financijsku uključenost.
Čak i Adebayo, predstavnik telekoma, također vjeruje u to.
“Prosječni Nigerijac oslanja se na USSD i to će utjecati na mnoge one koji ga koriste za financijske transakcije. To će utjecati na cijelu financijsku instituciju… i cijeli digitalni ekosustav,” rekao je za Al Jazeeru.
Jurnjava za financijskom uključenošću
Neki bankari opisali su USSD kao nespretnu tehnologiju koja ne može poslužiti kao odgovor Nigerije na probleme financijske uključenosti, tvrdeći da je najbolji put do financijske uključenosti učiniti pretplatu na podatkovne podatke pristupačnijom.
Viši rukovoditelj vodeće nigerijske banke anonimno je rekao za Al Jazeeru da je USSD precijenjen bankovni kanal budući da prolaznici u bankovne dvorane još uvijek nose većinu prometa financijskih transakcija, a inteligentni bankarski sustavi poput WhatsApp bankarstva polako postaju sve popularniji.
Na površini se čini da se podaci slažu.
Podaci iz CBN-a otkrivaju da USSD čini samo 2,3 posto volumena i 0,29 posto vrijednosti svih elektroničkih transakcija u Nigeriji u 2022. Nasuprot tome, pametni telefoni i kanali omogućeni internetom čine 60 posto takvih transakcija. Dodatno, vrijednost USSD transakcija pala je za 13,2 posto ili 685,45 milijardi naira (1,47 milijardi dolara) u istoj kalendarskoj godini.
No stručnjaci poput Olowea tvrde da čak i ako je trošak internetske pretplate jednak nuli, cijena pametnih telefona i stručnosti za njihovo upravljanje predstavljaju prepreke za demografiju Nigerijaca kojima je financijska uključenost najpotrebnija.
"Osim što se gospodarstvo poboljšava, mnogi ljudi neće moći pristupiti pametnim telefonima, a to su upravo ljudi na koje pokušavamo proširiti financijske usluge", rekao je.
U zemlji u kojoj samo 3,7 milijuna Nigerijaca troši više od 10 dolara dnevno od 2021., a većina toga odlazi na hranu i prijevoz, samo nekoliko ljudi može si priuštiti kupnju pametnih telefona.
"Nigerijsko gospodarstvo trenutno je na krhkom položaju… još jedan veliki, remetilački udar na potrošačku potrošnju posljednja je stvar koja zemlji treba", rekao je za Al Jazeeru John Ashbourne, ekonomist za tržišta u razvoju u Fitch Solutions, londonskoj financijsko-obavještajnoj tvrtki.
Ali isključenje usluge također je težak zadatak zbog birokracije oko odobrenja i otpora telekomunikacijskih kompanija, kažu upućeni u industriji.
"Glavni izvor njihovog prihoda, a to je prodaja vremena za emitiranje, dolazi od ovih kanala, ako ih [telekomunikacijske kompanije] zatvore, oni su ti koji bi izgubili", rekao je izvršni direktor banke.
Dvije vodeće nigerijske telekomunikacijske kompanije, MTN Nigeria i Airtel zaradile su 1,25 trilijuna naira (2,68 milijardi USD) od emitiranja i podataka u prvih 6 mjeseci 2022., prema podacima NCC-a.
A taj bi razvoj mogao natjerati telekomunikacijske kompanije na inovacije, rekao je za Al Jazeeru Emmanuel Ido, tehnološki odvjetnik u odvjetničkoj tvrtki Aluko and Oyebode sa sjedištem u Lagosu.
"Jedan od mogućih ishoda [spora] je da će telekomunikacijske tvrtke i banke pokušati redefinirati svoj odnos i djelovati neovisno, s telekomunikacijskim kompanijama koje će pružati bankarske funkcije neovisne o tradicionalnim bankama", rekao je.
Za krajnje korisnike poput Oluwaseyi, prekid veze bio bi štetan za njezino poslovanje ako bi telekomunikacijske kompanije nastavile sa svojim prijetnjama da će isključiti USSD usluge.
“Sve što sam imala tijekom ovog [nestašice novca] bio je moj mali telefon”, rekla je za Al Jazeeru. "Pomoću njega… mogao sam izvršiti prijenos novca svojim dobavljačima."